保险基础知识：保险的功能
02-06 18:09:00保险从业资格考试试题
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保险基础知识：保险的功能,
2009年9月28日，中国保监会主席吴定富首次提出了“现代保险功能理论”，认为保险的主要功能是经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。
保障功能
保障功能是保险业的立业之本，最能体现保险业的特色和竞争力。保险保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
1．财产保险的补偿
“无损失，无保险”。保险的机能在于损失的补偿，当特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得以减少，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以继续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。考试大收集整理
2．人身保险的给付
人身保险是与财产保险性质完全不同的两种保险。由于人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围和条件下，与保险人双方协商约定后确定。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。
资金融通功能
资金融通功能是保险的衍生功能。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就要求保险人对资金进行运用。保险资金的运用不仅是必要的，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差，为保险人进行保险资金的融通提供了可能；另一方面，保险事故的发生也不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次性全部赔偿出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量滞差，也为保险人进行保险资金的融通提供了可能。但是，保险资金的融通应以保证保险的赔偿与给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。
随着我国保险资金运用渠道的进一步拓宽，资金融通功能对我国金融市场的影响力越来越大。从资金运用情况看，2009年年末我国保险资金运用余额为17 785.39亿元，较2009年年初增长26.2%。其中，银行存款占33.67%，较2009年年初下降2.98个百分点；债券投资占53.14%，较2009年年初上升0.49个百分点。由于国内股市表现良好，保险公司全年共拿出912.08亿元购买证券投资基金，而直接投资股票以及未上市股权的保险资金累计达929.24亿元，占5.22%，比2009年年初上升了4.1个百分点。作为主要的机构投资者，保险公司在促进资本市场的稳定发展方面发挥的作用日益突出。保险公司持有的银行次级债，占银行次级债发行总量的30%以上，为银行提高资本充足率，推动商业银行改革提供了有力的支持。
社会管理功能
保险的社会管理功能是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断提高和增强之后的衍生功能，具有十分丰富的内涵。
1．社会保障管理
社会保障被誉为“社会减震器”，是保持社会稳定的重要条件。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要的作用。一方面，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参加社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。另一方面，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，目前我国保险从业人员达150多万人，为社会提供的就业岗位占金融业总就业人数的44%，为缓解社会就业压力，维护社会稳定，保障人们安居乐业做出了积极的贡献。
2．社会风险管理
保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，实现对风险的控制和管理。
3．社会关系管理
由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，所以逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，大大提高了社会运行的效率。
4．社会信用管理
保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。
保障是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的一个最基本的特征。资金融通功能是在保障功能的基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功能的重要手段。正是由于具有资金融通功能，才使保险业成为国际资本市场的重要资产管理者，特别是通过管理养老基金，使保险成为社会保障体系的重要力量。现代保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度，并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能。社会管理功能的发挥，有许多方面都离不开保障和资金融通功能的实现。同时，随着保险社会管理功能逐步得到发挥，将为保障和资金融通功能的发挥提供更广阔的空间。因此，保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。，保险基础知识：保险的功能
2009年9月28日，中国保监会主席吴定富首次提出了“现代保险功能理论”，认为保险的主要功能是经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。
保障功能
保障功能是保险业的立业之本，最能体现保险业的特色和竞争力。保险保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
1．财产保险的补偿
“无损失，无保险”。保险的机能在于损失的补偿，当特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得以减少，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以继续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。考试大收集整理
2．人身保险的给付
人身保险是与财产保险性质完全不同的两种保险。由于人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围和条件下，与保险人双方协商约定后确定。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。
资金融通功能
资金融通功能是保险的衍生功能。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就要求保险人对资金进行运用。保险资金的运用不仅是必要的，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差，为保险人进行保险资金的融通提供了可能；另一方面，保险事故的发生也不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次性全部赔偿出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量滞差，也为保险人进行保险资金的融通提供了可能。但是，保险资金的融通应以保证保险的赔偿与给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。
随着我国保险资金运用渠道的进一步拓宽，资金融通功能对我国金融市场的影响力越来越大。从资金运用情况看，2009年年末我国保险资金运用余额为17 785.39亿元，较2009年年初增长26.2%。其中，银行存款占33.67%，较2009年年初下降2.98个百分点；债券投资占53.14%，较2009年年初上升0.49个百分点。由于国内股市表现良好，保险公司全年共拿出912.08亿元购买证券投资基金，而直接投资股票以及未上市股权的保险资金累计达929.24亿元，占5.22%，比2009年年初上升了4.1个百分点。作为主要的机构投资者，保险公司在促进资本市场的稳定发展方面发挥的作用日益突出。保险公司持有的银行次级债，占银行次级债发行总量的30%以上，为银行提高资本充足率，推动商业银行改革提供了有力的支持。
社会管理功能
保险的社会管理功能是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断提高和增强之后的衍生功能，具有十分丰富的内涵。
1．社会保障管理
社会保障被誉为“社会减震器”，是保持社会稳定的重要条件。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要的作用。一方面，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参加社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。另一方面，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，目前我国保险从业人员达150多万人，为社会提供的就业岗位占金融业总就业人数的44%，为缓解社会就业压力，维护社会稳定，保障人们安居乐业做出了积极的贡献。
2．社会风险管理
保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，实现对风险的控制和管理。
3．社会关系管理
由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，所以逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，大大提高了社会运行的效率。
4．社会信用管理
保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。
保障是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的一个最基本的特征。资金融通功能是在保障功能的基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功能的重要手段。正是由于具有资金融通功能，才使保险业成为国际资本市场的重要资产管理者，特别是通过管理养老基金，使保险成为社会保障体系的重要力量。现代保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度，并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能。社会管理功能的发挥，有许多方面都离不开保障和资金融通功能的实现。同时，随着保险社会管理功能逐步得到发挥，将为保障和资金融通功能的发挥提供更广阔的空间。因此，保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。，保险基础知识：保险的功能
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